Streitfall Berufsunfähigkeit
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Berufsunfähigkeit – Was tun?

Wer durch Unfall oder Krankheit seine Arbeitskraft verliert, dem drohen nicht selten empfindliche Einbußen beim Lebensstandard. Zu dem mit einer Berufsunfähigkeit regelmäßig einhergehenden Verlust der Erwerbstätigkeit tritt der Verlust eines regelmäßigen Einkommens. Betroffene sehen sich plötzlich kaum mehr in der Lage, die Familie zu ernähren – der soziale Abstieg droht.

Selbst wenn gesetzliche Rentenzahlungen wegen Erwerbsminderung erfolgen, können diese nur einen kleinen Teil des Einkommensverlustes ausgleichen – sie bewegen sich nicht selten auf dem Niveau des Existenzminimums. Der Verlust der Arbeitskraft lässt sich daher oft nur kompensieren, wenn der von der Berufsunfähigkeit Betroffene eine private Berufsunfähigkeitsversicherung („BU“) oder eine die Lebensversicherung flankierende Berufsunfähigkeitszusatzversicherung („BUZ“) abgeschlossen hat, welche die entstandene Einkommenslücke ausgleicht.

„Ein steiniger Weg“

Doch der Weg zur Berufsunfähigkeitsrente ist steinig. Liegt ein potentieller Fall der Berufsunfähigkeit vor, so versendet die Versicherung nach Meldung durch den Betroffenen an diesen einen umfangreichen Fragebogen. Der Versicherte hat in diesem Fragen zu den Ursachen der Berufsunfähigkeit, den Krankheitssymptomen, den behandelnden Ärzten, dem aktuell ausgeübten Beruf als auch den Auswirkungen der Krankheit auf die Berufsausübung vollständig und korrekt Auskunft zu geben und muss den ausgefüllten Fragebogen an die Versicherung zurücksenden. Notfalls ist sogar ein Privatgutachten einzuholen, denn am Ende muss der Betroffene das Vorliegen des Leistungsfalles beweisen.

Häufigste Ursachen von Berufsunfähigkeit

Es sind längst nicht mehr die typischen Verschleißerscheinungen durch körperliche Arbeit an Rücken, Knien und Hüfte – also des Skelett- und Bewegungsapparates -, welche die Hauptursachen der Berufsunfähigkeit sind. Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen wie etwa Burnout haben als Ursache für eine Berufsunfähigkeit in den letzten Jahren am stärksten zugenommen und seit 2009 die Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates als häufigste Ursache überholt. Inzwischen ist in 31,52 % der Fälle eine Berufsunfähigkeit auf Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen zurückzuführen, in 21,02 % der Fälle auf Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, 15,48 % auf Krebs und andere bösartige Geschwülste (Quelle: Morgen & Morgen, 05-2018).

Wann zahlt die Berufsunfähigkeits-Versicherung?

Ein Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente entsteht erst, wenn die Berufsunfähigkeit „bedingungsgemäß“ eintritt.

Bei dem Begriff der Berufsunfähigkeit handelt es sich um einen Rechtsbegriff. Er setzt sich aus medizinischen und juristischen Komponenten zusammen.

Im Grundsatz liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn die zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit in einem vereinbarten Umfang (in der Regel ab 50%) nicht weiter ausgeübt werden kann und diese Erwerbsunfähigkeit voraussichtlich eine gewisse Dauer erreicht.

Optimale Regulierung – von Anfang an!

Obwohl die vereinbarten Voraussetzungen oftmals vorliegen, erweist sich der Antrag auf Leistungen für eine BU-Rente für nicht wenige Betroffene beinah unlösbare Aufgabe.

Die Anforderung immer weiterer Unterlagen, zermürbende, überlange Antragsprüfungen und schließlich die Beauftragung der Untersuchung durch medizinische Sachverständige, deren Ergebnisse dann (= „keine Anerkennung, keine Berufsunfähigkeit“) oft in erstaunlichem Kontrast zu den früheren Befunden der Ärzte und Kliniken stehen, gehören inzwischen offenbar zum Regelfall.

BBP Rechtsanwälte & Fachanwälte hilft Ihnen über die Hürden der Antragstellung hinwegzukommen. Unser Ziel, ist Ihr erfolgreicher Antrag auf Leistungen aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Notwendigkeit rechtlicher Unterstützung

Angesichts der Bedeutung einer BU – Angelegenheit für den Betroffenen und der nicht unbedingt ausgeprägten Regulierungsfreude der Versicherungs-Gesellschaften ist eine professionelle Begleitung des BU – Antrages unerlässlich.

Den Einwänden und Schachzügen der Leistungs- und Rechtsabteilungen der großen Versicherer kann auf Seiten der Betroffenen nur mit dem Rückgriff auf gleichfalls spezialisierte Berater begegnet werden. Denn die Betroffenen und ihre behandelnden Ärzte verfügen nur selten über einschlägige Rechtskenntnisse, weshalb es bei Leistungsanträgen regelmäßig zu – vermeidbaren – Fehlern kommt, die später überhaupt nicht oder nur schwer zu korrigieren sind.

Der sorgfältigen Vorbereitung des Leistungsantrages kommt dabei höchste Priorität zu. Der Idealfall ist eine möglichst frühzeitige Kommunikation zwischen (medizin-)versicherungsrechtlich spezialisierten Anwälten und den behandelnden Ärzten.

So können notwendige ärztliche Stellungnahmen eingeholt und der BU – Antrag vollständig und korrekt eingereicht werden. Vollständige Leistungsanträge werden durch  die BU-Versicherer zügiger bearbeitet. Gleichzeitig werden durch eine strikte Fristen- und Obliegenheitskontrolle bzw. durch nachträgliche „Heilung“ anspruchsausschließende Versäumnisse vermieden.

Wer trägt die Kosten des Rechtsstreits?

Bei Verfahren gegen Berufsunfähigkeits-Versicherungen geht es in den meisten Fällen um kumulierte Rentenansprüche im mittleren bis höheren sechsstelligen Bereich. Die entstehenden Anwaltskosten sind entsprechend hoch: Betroffene muss allein für die erste Instanz mit eigenen Kosten von mehreren tausend Euro rechnen.

Deshalb ist dringend zu empfehlen, begleitend zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung stets auch eine Rechtsschutzversicherung abzuschließen. Die Kosten einer außergerichtlichen oder gerichtlichen Auseinandersetzung über Leistungsansprüche aus einer BU-Versicherung werden von einer Rechtsschutzversicherung normalerweise übernommen.

Auch wenn über einen BU-Antrag noch nicht entschieden wurde, kann der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung sinnvoll sein: Oft verstreicht die so genannte Sperrfrist, innerhalb derer die Rechtsschutzversicherung nach Neuabschluss nicht greift, bis zum Vorliegen einer Entscheidung über den BU-Antrag.